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 作者  oca (殲滅兄弟象！！！)                                 看板  Insurance 
 標題  [心得] 不建議購買住院與手術醫療險∼                                    
 時間  Fri Jan 29 04:45:01 2010                                               
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      先寫結論吧。
      醫療險很爛，根本跟垃圾沒兩樣，記得一定一定不要買。
      除非你姓潘...


      醫療險有分：住院日額、住院手術、(住院)實支實付三種不同商品。
      顧名思議，三種的理賠都是要有住院行為才可以申請理賠的。
      前兩種有終身型，實支實付的沒有終身型的。

      住院日額和住院手術非常爛，你買了100%一定虧錢。
      講難聽點這根本跟黑心商品沒兩樣，絕對不要買。
      以住院日額這一項來舉例：
      日額賠一千的，一年保費大概要一萬出頭。
      昨天某人說他爸肝癌，有切除一部份的肝臟，
      從 住院 --> 切除手術 --> 休養後出院 總共住院了五天，
      意思就是這次肝癌他在這項理賠可以申請到 5000元 的理賠金。
      每年繳一萬塊的保費(要繳20年)，換來的是五千元的理賠。
      你一年至少要切個兩次肝，保費才打平回本而已。科科∼∼

      又或癌症，就算給你住上個一個月，也才只能申請 1000*30=30000元 的理賠金。
      差不多是你繳三年的保費，
      而目前癌症的主流療法，藥物標靶，一次大約需要四、五十萬的花費。
      科科∼∼

      另外舉個例，鄰居長輩有在洗腎。
      現在洗腎都是一早去，中午就洗完可以回家了。
      恭喜你，沒住院所以住院醫療險不理賠，請乖乖的自己掏錢付洗腎費。
      洗腎是長時間，高花費的療程，可惜的是醫療險幫不上你什麼忙。


      住院手術也是半斤八兩，我就不多舉例了。


      假設真的對醫療費用有需求的話，建議買個實支實付就好了。
      30歲購買實支實付的話一年保費大約是兩千五不到 (單次限額10萬元)。
      即使到了60歲，一年保費也不過六千元上下。
      而且通常一筆醫藥費裡，診療和藥物的費用都會佔去大半。
      這些都是住院或手術險種無法給付的，只有實支實付做的到。

      針對高額花費的特殊疾病，請投保重大疾病險或特定傷病險。
      不要再傻傻的買醫療險了。
      醫療險買越多，你以後眼淚會流越多。

      所以真的想求個醫療保障的話，
      實支實付 + 重大疾病險 是你的最佳選擇。


      常見話術：
      1. 這張醫療險保單帳戶總價值250萬喔，可免除你對老年醫療費用的負擔。
       --> 前面提到了，醫療費用大多數都落在診療與藥物使用上，
           相較之下病床費的比例真的極低，
           更重要的是目前健保的走向很難讓你住很久。
           所以250萬只是個屁 --> 要用完表示你一生要住院2500天。
           開個心臟手術也很難住上一個月，2500天大概要全身開個幾百上千刀吧。

      2. 帳戶理賠有增值功能 (目前看到最高似乎80%)
       --> 就算增值300%，讓你日額理賠從1000元升級到3000元，
           依然改變不了他是垃圾的事實。
           升級為3000元表示得一次肝癌可以拿到一萬五千元的理賠金。科科∼

      3. 國人平均一生的醫療總花費大約是 250萬，這個帳戶的價值也是 250萬。
       --> 同第一點，這數字沒什麼實際意義。


      附件：請參考下列附件的 "幾何平均住院天數"。
      http://www.nhi.gov.tw/webdata/AttachFiles/Attach_14838_1_155%
      E9%A0%85DRG%E6%94%AF%E4%BB%98%E5%AE%9A%E9%A1%8D%E7%AF%84%E5%9
      C%8D(%E6%94%BE%E7%B6%B2%E9%A0%81981205).xls
      ( http://tinyurl.com/ybtqtmb )

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      當然有種人例外，
      醫院是你家開的，你爽住多久就住多久。

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.32.64.212
※ 編輯: oca             來自: 114.32.64.212        (01/29 04:47)
→ yunboy:終身醫療日額大都是住院1000+出院500 理賠數字會稍微多一些  01/29 06:10
→ hungry825:但實際上算起來還是杯水車薪....                        01/29 06:35
→ hungry825:不過個人倒是跟o兄有一個不太一樣的觀點在於             01/29 06:36
→ hungry825:日額險還是有其存在必要，是以保障住院收入中斷這塊      01/29 06:36
→ hungry825:例如住院的中斷收入，開刀復健的收入中斷期(手術保險金)  01/29 06:37
→ hungry825:但是相對的，可以用定期日額來補充這一部分的不足就是了  01/29 06:37
→ yunboy:要PO文至少數字方面要正確一點吧 有沒有領回保費不是重點    01/29 06:59
推 flied: 推                                                       01/29 08:01
推 latehero:那請問o大，癌症險是否依樣很爛(畢竟也是定額為主)        01/29 08:35
→ lgagirm:原來你會算命                                            01/29 08:50
→ phoenix1:原來買保險還要算報酬率? 如果今年都沒住院不就划不來?    01/29 09:14
→ phoenix1:不是這樣算的吧                                         01/29 09:14
→ boss18:這應該是看過平民保險王這本書後的想法                     01/29 09:45
推 Laputa914:請問...你看過 住院住了好幾年 的人嗎?                  01/29 09:54
→ Laputa914:如果有人因為你這篇，沒買日額，卻住院住了很久          01/29 09:55
→ Laputa914:你要負責任嗎???  如果你不能負責，憑什麼叫別人不要買?  01/29 09:55
→ Jenjia:下面三點話術，真的是很好用，冏rz                         01/29 09:59
推 cld123:想要住院住很久...那得看醫生是否要讓你住                  01/29 10:00
→ na0517:樓樓上L大，請問什麼病狀下，該患者住了好幾年？是就在醫院  01/29 10:06
→ na0517:裡longstay的意思嗎？我父親上次住院，沒多久就說不能住了   01/29 10:07
→ na0517:大家生病都會想待醫院裡(不院內感染的前提下)，想說照護會   01/29 10:09
→ na0517:比較好，不過實際上，大家都知道，差不多了就叫你辦出院了   01/29 10:10
→ na0517:是不是可以分享一下該病狀，好讓大家有個心理準備？謝謝     01/29 10:11
→ na0517:啊，說錯，是樓樓樓上L大，我123數錯...XD                  01/29 10:12
→ ChiChi01:我有看過車禍全殘...住了兩年多的...                     01/29 10:13
→ ChiChi01:而且你是用25萬(大約值)買到250萬的醫療帳戶?             01/29 10:15
→ ChiChi01:請問你賺到25萬比較快還是250萬比較快??                  01/29 10:15
→ ChiChi01:不要買當然可以阿~那你就努力存250萬放著吧               01/29 10:16
→ lgagirm:若是註明是在講終身醫療會好一點                          01/29 10:27
→ lgagirm:在規劃時就應該把住院與不住院的情形考量進去              01/29 10:29
→ lgagirm:沒規劃到或規劃不夠是因為經濟,還是因為觀念,都是可能原因  01/29 10:30
推 ERIC6666:偏激了點 還是有人需要終生醫療的 原PO會算命就是了       01/29 10:49
→ ERIC6666:保險這東西不是一定的 如果有人真因為你幾句之後害到      01/29 10:49
→ ERIC6666:原PO要負責任嗎?                                        01/29 10:50
推 Isaac07:我也認同把實支實付與重大疾病險最好就好了的觀點          01/29 10:57
→ Isaac07:而且強烈建議實支實付要搭配兩家副本理賠                  01/29 10:57
推 Isaac07:日額型的住院醫療險根本就是在欺騙客戶                    01/29 11:05
→ Isaac07:實際花費都不夠賠了 哪裡還會在乎薪資補貼?                01/29 11:05
推 RobertFLCL:現在手術險也有理賠門診手術的 我覺得手術險很重要丫    01/29 11:15
推 RobertFLCL:理賠的數字高 而且保費很便宜                          01/29 11:19
推 Isaac07:大推這篇!! 不過實支實付不一定要住院 有的門診手術也賠    01/29 11:20
→ Isaac07:大都會在出院後腫瘤治療費用也有給付                      01/29 11:21
→ etnike:日額型跟手術型也是有定期形式的~保費也是很便宜的~         01/29 11:50
→ hungry825:住院很久如果有實支實付也是可以cover不是？             01/29 12:00
→ hungry825:為什麼要講成沒有終身醫療就像世界末日一樣              01/29 12:02
→ hungry825:沒買終醫的人買實支實付跟定期日額沒有衝突吧            01/29 12:02
→ hungry825:車禍全殘的case 我相信幫助最大的是意外跟定壽           01/29 12:03
→ hungry825:全殘視同身故的狀況下..一筆好幾百萬的金額勝每天1000    01/29 12:04
推 yao7:偏激了點..可以建議不要買..不過還是推你的觀念^^             01/29 12:40
推 takuai:買定期險就好                                             01/29 12:40
→ akakapo:我家有長輩前後住院住了n個月，只是動個小小小手術而已。   01/29 14:22
→ akakapo:結論：要買怎樣的保險都是自己選擇的。                    01/29 14:23
→ s1421466:住院日額不一定要住院才有理賠喔 要看公司                01/29 14:31
→ s1421466:中國人壽的優活以及樂活醫療險 還有投資型保單底下的醫療  01/29 14:31
→ s1421466:險附約都有在醫院持續治療達六個小時 理賠住院日額的部份  01/29 14:32
→ s1421466:而你所謂年繳約一萬的住院日額險 那只是眾多保險公司當中  01/29 14:33
→ s1421466:其中一種商品 像我們公司的醫療險就包含住院日額跟手術    01/29 14:33
→ s1421466:以及看護 緊急醫療轉送等 所以買東西還是要多比較         01/29 14:34
→ s1421466:別因為去某家麵店吃了不好吃的牛肉麵 就說牛肉麵不是好東  01/29 14:35
→ s1421466:西 我想這樣會比較客觀喔^^                              01/29 14:35
推 neawen:我很慶幸我買了醫療險 不然沒有保險補我剖腹產的開銷        01/29 14:38
→ hungry825:s兄所說其它家年繳一萬的部份                           01/29 15:24
→ hungry825:好像也都包含住院日額/手術與其他保險金吧               01/29 15:24
→ hungry825:還是s兄知道有哪間是年繳一萬只有付住院日額的？         01/29 15:24
推 FlyinDeath:要看是什麼病  有的病住院天數短  有的病住院天數長     01/29 16:41
→ FlyinDeath:不能什麼都用你爸的經驗來看吧... (汗)                 01/29 16:41
推 Dinoss:謝謝原po提供的資料                                       01/29 16:57
→ Dinoss:請問有"國人一生平均住院天數"的資料嗎？                   01/29 16:57
推 FlyinDeath:我媽也是癌症  住院一年多  進出安寧病房好幾次         01/29 17:08
→ FlyinDeath:不是說癌症都一樣住院天數很短的  每個人病情不同       01/29 17:09
推 yao7:推neawen 我突然想到剖腹級自然產都有理賠 雖然比不上繳出去   01/29 17:26
→ yao7:的費用                                                     01/29 17:26
→ oca:sorry我沒有在開頭就把定期或終身給強調出來是我的不好~        01/29 17:45
→ oca:不過會直接就把終身醫療拉進來講的原因很簡單~                 01/29 17:45
→ oca:比較一下身邊朋友 通訊處同事的客戶的保單 看終身v.s.定期比率  01/29 17:46
推 MaggyBear:真同情原po~這篇打那麼多沒被m,反而下面業務回文被m了    01/29 21:42
噓 supermars:住院日額"不用"一定要去住院....前面就破功..失敗！      01/29 21:49
推 wories:我買醫療險後住院了兩次 第二次住院後我就覺得奇怪 問我的   01/29 22:02
→ wories:保險經紀人: 為什麼實支實付的領的錢是日額的4、5倍         01/29 22:03
→ wories:保費卻只有實支實付的一半多一點 我可不可以買三個實支實付  01/29 22:04
→ wories:他說現在只能買一個實支實付 然後我問的問題他下次再跟我說  01/29 22:05
→ wories:因為解釋起來很複雜                                       01/29 22:05
→ amateratha:買三個是指同一家買三張實支實付, 或是買三家不同的?    01/29 22:21
推 wories:三家不同的                                               01/29 22:24
→ wories:如果可以 我就會認真考慮買2~3個實支實付 停掉終生醫療      01/29 22:26
→ amateratha:那在下了解了, 那是金管會後來規定不可以的....         01/29 22:26
→ amateratha:不過您應該可以把原承保的額度放大.                    01/29 22:26
噓 SINW:誰叫你一定要買終身 一堆人看了平民保險王 有看沒有懂         01/29 23:11
推 johnny12:為什麼吃飯看餐廳會比較C/P值 買保單不會這樣參考一下？   01/29 23:29
→ renriver:o戰真大!!!                                             01/29 23:33
→ wories:那時啥都不懂 只知道簽字付錢就有保障 當時資訊也不易取得   01/29 23:35
→ wories:對沒親身體會過或非保險業的人 很容易人家叫你買啥就買啥    01/29 23:36
推 agoodjob:中肯好文!幫推!                                         01/30 00:21
推 bobpighome:很中肯的分析                                         01/30 04:23
推 RobertFLCL:內容不錯 但標題也下得太嚇人了 開頭就說醫療險很爛     01/30 16:16
→ RobertFLCL:是要學記者的標題殺人法嗎？                           01/30 16:16
→ RobertFLCL:萬一有人看了開頭就對醫療險反感怎麼辦                 01/30 16:17
噓 rugall:自己開保險公司最好                                       01/30 22:49
推 agoodjob:標題很好直接破題大家看的也輕鬆！                       02/01 00:30
推 karater:推這篇 有些人真的是被洗腦到無藥可救                     02/02 12:56
推 pippen2002:早該來早點看oca大大文章啊!                           07/26 11:58

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