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 作者  kmkr122719 (出來跑的總是要還)                          看板  Insurance 
 標題  Re: [問題] 我該把終身醫療解約嗎??                                      
 時間  Thu Mar  4 11:15:47 2010                                               
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目前終身險至少都可以保障到95歲 先以低標來看 假設該終身險可以保障到95歲

如果保戶是n歲 投保同樣理賠內容但可以保證續保到95歲的定期日額醫療險

從n歲續保到75歲 假設總保費為(A)

從76歲續保到95歲 假設總保費為(B)

從n歲續保到95歲 假設總保費為(C)

恆等式為(A)+(B)=(C)

保險公司不可能免費送保障給保戶 所以所有保障全都是保戶自己花保費所購買的

而終身險保障到95歲 所以理論上終身險所收的總保費仍舊是(C)

不過因為保險公司把所有保費加計預定利率都壓縮在一定期間內收完

假設(C)加計預定利率後計算出來的總保費是(C')

因此如果有把預定利率考慮進去 (C)與(C')其實是一樣的金額

若不考慮預定利率 才會是(C)>(C')

所以其實應該是(A)+(B)=(C)=(C')

推 scsip:除了國華外，還有哪家有？費率呢？80歲以後的費率要多少？    03/04 00:26
→ scsip:你會想繳嗎？                                              03/04 00:26
推 scsip:那我也可以說，我繳了幾十年定期保費，結果到了80歲定期險    03/04 00:35
→ scsip:保費貴到不行，我不想繳了，結果救生大病花大錢，結果沒保險  03/04 00:35

你要表達的意思應是指75歲後定期險保費費率太高

在(A)+(B)=(C')這個恆等式下 (C')肯定會比(B)來得高

會嫌(B)這個75歲後的保費太高 卻不覺得比(B)還高的終身險總費用(C')其實是更貴的?

這種一般業務用來反駁定期險的思考模式很不合邏輯阿

另外一個業務最常見的思考陷阱 就是"人就是一定要有保險" 這很明顯是錯的

舉個例子說明會比較容易了解 假設20歲民眾平均住院機率是5%

若有個醫療險是住院就賠10000元 那麼20歲保戶每人平均危險保費就是5%x10000=500元

（也就是說平均100位投保此保單的20歲保戶中每個人都要支付500元合計共50000元

這100個人中依理賠率會有5個人住院 這住院的5人中1人可以拿到10000元理賠金）

假設附加保費是25% 那麼20歲投保此險種年繳保費就是500/(1-25%)=670元

也就是說花670元保費來買到10000元的保障

其中500元保費是危險保費 170元保費是附加保費

同樣計算方式下如果90歲保戶平均住院機率是80%

（這只是我假設的住院機率，不表示90歲民眾住院機率真的是80%）

一樣是住院就賠10000元 那麼90歲民眾平均危險保費就是80%x10000=8000元

附加保費一樣是25% 那麼90歲投保此險種年繳保費就是8000/(1-25%)=10670元

花10670元卻只買到10000元保障 那這樣幹麻還要買保險？

一般情況下花10670元就能買到得到價值10670元的東西

花10670元買保險卻最多只能理賠到10000元

把保費存下來住院時自行負擔費用這樣還比較划算阿

買保險的重點是”風險轉移”以相對低的保費來買到相對高的保障

保費支出很接近理賠金 甚至是超過理賠金 這些都不是以風險轉移為考量時的理性選擇

當然 這些都只是理性的人所做的合理推測與理性選擇

但不是每個人都適用 因為真正理性的人其實只是少數

推 scsip:當然有可能！那你確定未來風險不會變高，保費不會變更貴？    03/04 00:29

會影響保費的3個主要因素

(1).理賠率

(2).附加費用率

(3).利率(這個只有長年期險種才會有影響)

(2)這點不太會有變化 先假設(2)的變化不足以影響保費計算好了 先將之忽略

這個題目是在討論定期日額醫療險vs終身日額醫療險吧

以目前醫療環境而言 平均住院天數與平均住院機率只會越來越低 不會越來越高

因此以"住院"為理賠標準的日額醫療險其理賠率會越來越低

(某些公司日額醫療險會賠門診手術 但不是每家都有 不是每家都有的理賠內容先不計)

目前利率已是很低 日後利率再往下調的機率不是不可能 但可能性應該不高

也就是說合理推測日後利率應會比現在高

而終身險這種長年期險種其預定利率都是跟投保當時的市場利率會有連動

也就是說合理推測日後終身險預定利率應會比現在高

在(1)只會越來越低 而目前(3)又是相對低點的情況下

我不敢保證日後終身醫療險保費一定不會變貴 但個人認為有很大的機率的確是不會變貴

推 scsip:定期險的通膨要加入保險公司調整保費，你無法算出來的        03/04 00:58

你說的是一般定期健康險中通常會有的下面這一段嗎?

"若理賠率超出本公司精算結果 本公司得報請金管會後調整費率"

有這個限制是事實 不過請參考我前一篇文章

以平均情形而言 不含終身醫療險的健康險平均損率只有2成左右而已

我不敢保證日後健康險損率不會超出保險公司精算結果

但合理推測以目前的醫療環境而言健康險損率太高而調整保費這種情形幾乎不可能會發生

除非日後發生什麼大規模傳染病導致很多人住院這種情形之類的

當然 如果你硬要把這種幾乎不可能發生的情形也納入考量這並不是不行

畢竟機率趨近為零並不代表它一定不會發生

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◆ From: 203.121.228.129
推 hungry825:推km大精闢解析                                        03/04 11:19
→ kmkr122719:忘了說 終身險也是有其優點的 並不是一無是處           03/04 11:20
→ kmkr122719:只不過定期險優點更多 相較之下才會顯得終身險似乎很差  03/04 11:21
推 labeck:推!                                                      03/04 11:40
推 takuai:另外一點就是業務把終身險說成是萬能的險種 這也很吊詭      03/04 11:50
→ bj6917:對保費這邊有點不同的看法                                 03/04 13:00
→ bj6917:理賠率部分雖然因為健保新制及現在很多病可以門診解決       03/04 13:01
→ bj6917:但是有些以前可能沒住多久就掛的病現在可以拖久一點了       03/04 13:03
→ bj6917:一來一往下 個人的推測是不會相差太多                      03/04 13:03
→ bj6917:至於預定利率的部分                                       03/04 13:04
→ bj6917:若是終身壽險的話 的確保費有調高了                        03/04 13:05
→ bj6917:但是終身醫療部分 新出的險種不知道預定利率有沒有變        03/04 13:05
→ bj6917:但是舊有的險種幾乎都沒漲價 合理推測預定利率沒變          03/04 13:06
→ bj6917:應該是維持在2.x% 之後會不會調不知道                      03/04 13:07
推 latehero:推                                                     03/04 17:56
※ 編輯: kmkr122719      來自: 218.210.92.80        (07/04 18:52)

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