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 作者  Ninivite (浪擲)                                        看板  Insurance 
 標題  Re: [心得] 用投資型保單打敗一年定期壽險                                
 時間  Wed Apr 20 00:50:15 2011                                               
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因為剛好有人回這篇
最近也有收到來信問怎麼把投資型當定壽用

所以想在這邊分享一下
當初計算此MODEL的重點及"妹角"
這樣大家就可以自己設計理想的保單

順便跟大家報告  去年我算的這個model
中壽的百利人生投資型  已經在今年  改  版  了 (現在叫"新"百利人生")
許多條文已和我去年計算的不同  簡言之
變貴了  且變得不利於這樣操作
(用今年版  已經沒辦法每一年都"完封"一年期定壽
在前2年會小輸一年期定壽)

以下是為何後收型當作定壽用的"祕密"分析

1.複習:投資型保單是由保戶投入的保費
       去扣"保單費用"及"危險保費"(或叫保險成本)
       一般我們繳的定期險費率中  附加費用是包在裡頭的
       而投資型保單 因為費用及保險成本是分開算的

       因此 它的保險成本 就真的只是成本而已
       且為一年期定期壽險架構  即 當年齡的死亡發生率x投保保額
       所以如果能不要扣到費用  則投資型保單  會是一個全世界最便宜的定期險

       所以方法就是 費用儘量扣越少越好
       不考慮投資的話  它就是最便宜的定期壽險

2.後收型:為什麼選後收型?
         因為後收型的費用收取方式  是每月固定從保費帳戶中
         扣取很小%數的費用(如0.08%~0.4%/月)
         所以只要帳戶中錢放越少(只要夠繳保險成本即可)
         被扣走的費用是很少的  並且是經年累月小小額扣

         而前收型 則多在前5年內 先扣150%的保費
         有許多在頭一年即扣走60%  但  你總不可能連第一期都不繳吧
         在頭幾年扣走的費用 就會達數萬元之譜
         而且一開始就被扣 損失的貨幣時間價值更多

3.帳管費: 這是投資型保單  無論如何的都避不開的費用
          大多每月固定扣除100元的帳管費
          所以  無論你保80萬也好  保800萬也好 一年都得付1200的帳管費
          這個狀況下 我們會發現  保額越大越能稀釋此筆費用
          因此適合較大保額的規劃
          (如果保80萬而已可能一年保費才1、2千  帳管也要1200當然划不來)

4.保額倍率:即保額與年繳保費的"比值"
           這個是一個很神奇的東西  也可說是N氏操作的"成敗關鍵"之所在!!!!
           我們用2個極端狀況去思考: 如果同樣一年繳1萬元保費

           A.你的保額1:1就是1萬  第一個當然保障很不足
             而且你保費只扣很少的保險成本 卻剩很多去扣費用
             (這卻是許多業務喜愛的規劃  ex.年繳12萬保額100萬??  嘖嘖)

           B.你的保額1:1000做到1000萬 則3萬元保費中
             大部份將拿去付3000萬的的保險成本 只剩很少的部份去乘費用率扣

           反過來說  同樣保額100萬的話
           1:1年繳100萬 你被扣到的費用就是100萬x%數
           1:1000只要年繳1千 你被扣到的費用就是1千x%數

           所以  投保倍率越高  越能使得我們交的保費
           是去扣保險成本 而不是扣到費用

可惜保險公司不會那麼笨  因此  倍率是有最大限制的
而且隨"投保年齡"而改變  越老則倍率越小
才會說  如果要當定壽規劃  越年輕時做應該是越划算的

5.彈性繳費:這是投資型保單的特色
           不定期繳費也沒差  只要帳戶價值夠扣  保單就不會失效
           因此  儘量不要讓帳戶裡太多錢
           直到不夠扣時再投保費即可  也就不會鎖到太多現金流

6.為何用後收型當定壽用?
  a.因為業務都喜歡投資型保險
  b.因為保險板不喜歡投資型保險
  c.因為喜歡後面
  d.為了惡搞保險公司

呃..一開始確實有點想要惡搞  不過這樣做確有許多優點
如:1.沒有續保的問題  且只要你想&付得出保險成本  可以續保到95~110歲
     有些定期保險 沒有保證續保外 到老時要保還要看體況

   2.彈性保額  這對人生規劃有一定的重要性
     年輕時背房貸又有妻兒  保額來個7、8百萬不為過
     隨著年紀漸長 房貸繳得差不多了 可能可以降成3、4百萬
     用投資型保單 你高興怎麼調就怎麼調 (從最大保額慢慢往下調)

     用其它定期險 短年期的要嘛就要一直重保
     長年期比如20~30年 在很長的期間內又不能改變保額

   3.許多投資型保單  都"順便"附加了一些好康
     雖然當成單純的定壽用
     有的有豁免、加值金、有的還有傷燙燒給付及殘扶金哩

所以
我們來看看
可惡的中壽 是怎麼改百利的條約呢
它是沒有漲保費啦 但
1.帳管費80/月-->100/月

2.最重要的  倍率!!!  它調降了可投保的最大的保率
  去年的model 30歲男性保額/保費比可達120倍
  現在降成最多只能80倍

3.漲費用:本來是 1~3年   |   4~6年   |   7~9年   |  10年以後
   帳戶價值的 0.4%/月 |  0.3%/月  |  0.2%/月  |  0.1/月
              =4.8%/年|  =3.6%/年 |  =2.4%/年 |  =1.2%/年

       現在變 1~4年       5~8年        9年後
              0.5%/月     0.3%/月      0.1%/月
              =6%/年      =3.6%/年    =1.2%/年

4.設計了一個  保額每年5%增長  也就是說100萬-->105萬-->110萬
  這真是一個超爛的設計  保額應該慢慢調降才適合
  結果20年後保額變2倍 這個保額不是送你的喔  是要繳保險費的

(我總覺得是不是有人跟保險公司說啊)
(因為只有百利改倍率 其它的前收型的就沒有改XD)

總之呢 它變得比去年不划算 雖然還是勝一年定期
那我講那麼多有什麼用?
因為  後收型不只一家有啊

還有其它可愛的保險公司有更划算的保單
另外倍率的先天限制
小弟還有一個神祕的黑暗的方法.....

下回分解   勿轉載XD

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