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作者
yulian91 (辰宏)
看板
Insurance
標題
[心得] 意外險保證續保的重要性?
時間
Sun Oct 28 17:12:28 2012
───────────────────────────────────────
版上許多人認為意外險
保證續保
很重要，但個人有不同看法 :
大家應該可以認同
死殘>小傷害
的風險，所以下表省略日額與實支
取一年保費約6000元，1級職業比較如下 :
Ho產物富00 + bOOO專案
F人壽
(不保證續保)
(保證續保)
1.一般意外身故/殘廢
1000萬
500萬
2.搭乘大眾運輸工具-增額
+2000萬
+500萬
3.火災-增額給付
+ 600萬
+500萬
地震-增額給付
200萬
---
雷擊-增額給付
200萬
---
4.搭乘電梯-增額給付
+600萬
+500萬
5.重大燒燙傷-最高
1000萬
200萬
6.個人責任險-每一個人傷亡
30萬
---
7.個人責任險-每一事故傷亡
60萬
---
8.個人責任險-每一事故財損
10萬
---
9.個人責任險-保險期間最高
120萬
---
10.傷害(實支實付) 略 ---
11.傷害(住院日額)-最高90天 略 ---
12.傷害(加護病房日額)- 略 ---
13.住院慰問金-連續住院三日 略 ---
14.喪葬慰問金 略 ---
保費 6,029元 6,750元
心得:
1.死
死就死了，不需要續保，要領
1000萬
還是500萬 ?
2.殘
殘廢如下表 :
項目 項次 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
1-1-1
中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫
療護理或專人周密照護者。 100%
1-1-2
中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人
扶助者。 90%
1-1-3
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生
活尚能自理者。 80%
如上，理賠的時候
按殘廢等級理賠
，所以若以產險意外險規劃，同成本下規劃
較高，理賠也高出許多，為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。
假設小明在一次車禍中殘廢，按百分比為60%，
H產物理賠
600萬
後不願意續保，F公司理賠
300萬
後
續保，小明又再一次車禍共殘廢80%，只會再賠
20%(
100萬
)，總結如下 :
H產物 :
共賠600萬
F人壽 : 共賠400萬
目前有保證續保的只有少數公司，但保費已經接近可以買兩倍保額了
如果我保額拆成兩家產險公司買也可以，其中一家不申請仍比人壽公
司好。
基於以上分析，個人認為產物公司意外險較優，
不保證續保
雖是小缺點，但仍瑕不掩瑜。
p.s 殘廢不表示完全沒有機會再承保產物公司傷害險
以
富邦產物十全大補
為例 :
身體障礙者投保規則
以下身體障礙不予承保：
單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症
傷害險保額限制：
癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
之疾病未拒保者：以200萬為上限
未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者，仍應依
個案狀況由核保人員核定。
.........可見除了失明與一級殘，許多拒保情況竟然是
疾病
，
假如是其他殘廢情況，仍是很有機會找其他家承保的。
######################################################
好吧，如果還是有人認為傷害日額與傷害實支很重要，
那差不多的保費之下 :
3.日額
DRGS制度下，應該
很難住院超過90天
(產險意外險住院天數上限)，斷保是除非
剛好遇到保費扣款日，但若間隔時間買2~3家，已經可以申請兩倍日額或一家
不申請...
況且還有醫療險可頂日額部份...
(保證續保)日額2000 VS (不保證續保) 日額約
4000
4.實支實付
該次的理賠申請，按壽險公司保費
若分成2家產險投保已可以申請自費X2
，優於單家許多...
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.242.43.75
→
beriaura
:那些疾病的拒保仍是有部分保險公司的意外險會收
10/28 17:15
→
beriaura
:且保費仍是比保證續保的便宜
10/28 17:15
→
beriaura
:另外，保證續保意外險是少數會因體況加費的意外險
10/28 17:18
→
beriaura
:一般意外險大多只有可買跟不可買兩種選擇
10/28 17:18
→
beriaura
:如果買到的是加費後的意外險，那保費落差會更大
10/28 17:18
→
yulian91
:感謝b大補充^^
10/28 17:19
推
oca
:推
10/28 19:01
推
a90155302
:推，這說法跟"劉鳳和"幾乎一樣 XD
10/28 19:57
→
cikrit
:可是前幾天有人po只是多申請了幾次意外醫療 華南就拒絕續保
10/28 21:50
→
beriaura
:比保證續保便宜的很多家，拒絕續保就換家買而已
10/28 21:54
→
beriaura
:文章最後的所謂只請單家，也是另類解決方法
10/28 21:54
→
JoseH
:To cikrit 所以建議高額死殘單獨購買 不要綁意外醫療
10/28 22:03
→
tbcscottie3
:意外醫療領得兇 被踢的機率本來就不低
10/28 22:05
推
Obama
:推...格式及上色超簡單易懂
10/28 22:31
推
ScubaSteve
:意外醫療單獨就找有保證續保的壽險公司買，便宜搞定
10/28 23:25
推
oca
:為啥要指定 "壽險公司" 的買？
10/28 23:34
→
a90155302
:保證續保的壽險公司，便宜搞定?
10/28 23:39
→
beriaura
:光是NMR 3萬的保費快跟產險100萬一樣了(約差200元)XD
10/28 23:42
推
tbcscottie3
:我也一直覺得 保證續保意外險只有在意外醫療較有價值
10/28 23:44
→
tbcscottie3
:但如果站在大風險的角度 保證續保意外險就真的不重要
10/28 23:44
→
mcintyre
:若要買富邦的實支，才需考慮要不要買保證續保的意外險
10/28 23:52
→
mcintyre
:或是已有富邦的主約
10/28 23:52
→
mcintyre
:但各保險壽險公司(除保證續保)對於意外險的續保，
10/28 23:55
→
mcintyre
:條款上寫法不盡相同，哪個對保戶比較有利，請自行查閱
10/28 23:55
推
IMI9
:假設投保華南BEST+富貴保(只有死殘),如果意外醫療次數多造成
10/29 00:43
→
IMI9
:隔年拒保,會影響到另一張富貴保的死殘也會拒保嗎?還是兩個是
10/29 00:44
→
IMI9
:獨立的
10/29 00:44
→
kmkr122719
:二張都拒保的機率較高
10/29 00:46
推
tbcscottie3
:一個公司的核保基本上會看到你所有專案的理賠紀錄
10/29 01:13
推
ScubaSteve
:我說的意外醫療是單指實支方面
10/29 01:15
→
ScubaSteve
:有些壽險公司的主約是可以單獨加意外實支
10/29 01:16
→
IMI9
:那華南Best+泰安EYOK應是比較好的選擇.泰安EYOK可以只買死殘?
10/29 01:19
→
beriaura
:你有看到我那邊的推文嗎，光是一個保證續保的NMR
10/29 01:19
→
beriaura
:不加上其他險種，保費都跟一般產險專案差不多了
10/29 01:20
→
beriaura
:如果加上壽險主約，那保費差距會更大@@~
10/29 01:21
→
beriaura
:會建議非保證續保的原因之一也是保費落差過大
10/29 01:22
→
beriaura
:另外，那種可以單獨加實支的保險公司還必須有保證續保
10/29 01:25
→
beriaura
:切記，壽險公司不等於意外險保證續保
10/29 01:30
推
cikrit
:那如果壽險端的意外醫療理賠多次 不同家的產險端查得到嗎?
10/29 08:26
→
kmkr122719
:為什麼那麼多人如此執著於傷害醫療險 那明明就是完全不
10/29 09:45
→
kmkr122719
:重要的險種阿
10/29 09:46
→
belister
:"人性"
10/29 10:45
推
dmitri
:推Y大，簡單的觀念！
10/29 12:52
→
mcintyre
:每個人觀點不同~~~個人看過發生車禍持續復健2年多的例子
10/29 13:18
→
mcintyre
:不到傷病卡也不到殘的標準，但是花費滿可觀的
10/29 13:19
→
oca
:未到傷殘&住院, 長期復健者有適當的保險商品可以轉嫁風險嗎?
10/29 13:20
→
mcintyre
:如是非意外~~~復健病房、日間病房不少公司是不理賠的
10/29 13:22
→
mcintyre
:或是有一些限制
10/29 13:23
→
oca
:即便是意外，通常實支也會有單次額度限制（大多三萬）
10/29 14:13
→
oca
:所以目前其實找不太到適合的風險轉嫁工具？可以這樣解釋嗎
10/29 14:13
→
beriaura
:應該不太對吧@@~
10/29 16:48
→
beriaura
:有住院的話醫療實支會賠，沒住院花超過3萬....?
10/29 16:48
→
oca
:聽起來像是免住院，但是需要長期性的復健 (可能也無法工作)...
10/29 17:26
→
oca
:這種情況會有 只是是否有好的保險商品可做風險轉嫁？
10/29 17:27
→
beriaura
:多張實支or南山AI
10/29 17:41
推
creepybiz
:這淺顯易懂，讚
10/30 17:52
→
mcintyre
:有興趣去研究國外的失能險~~進入商品研發部門
10/30 22:59
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