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 作者  agneys (聰明買保險)                                    看板  Insurance 
 標題  Re: [討論] 坑人的儲蓄的保險                                            
 時間  Sat Nov 10 02:57:00 2012                                               
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最近剛離開某家保險公司不久

當初我剛接觸儲蓄險時，也被這類保單建構的美好憧憬給困惑住一段時間　

之後才慢慢想通

他們很流行一種20年期美元儲蓄險保單　

話術不外乎
1.利率比銀行高
某方面來說利率確實比銀行高，但那是接近20年期滿的事情，稍微算過就知道在這繳費的
10幾年內IRR都是難看的負數，萬一要解約不是虧本金就是只能保本，我們業務都被教導要
強調顧客往後幾十年內可以如何用這筆錢規畫你的生活，絕口不提解約風險到底有多大，
偏偏這是大家最需要了解的事情，我認為把這塊風險整個避而不談非常糟糕。

2.存在保險公司附加保險保障
基本上所謂的保障就跟壽險差不多，不過除非你的儲蓄險一年高達10幾萬以上，不然那點
錢完全不足以作為家人往後生活開銷。

3.之後每年可以領好幾萬利息領終身
前面十幾年你以為你在領利息，實際上領的根本都是你自己的錢，保險公司就塑造這種讓
大家覺得比銀行定存高出很多倍的利息的假象。

如果有人提到萬一需要用錢怎辦，這時候就會用辦理減額繳清或保單借款帶過，跟你說這樣
就不會有損失，可是一來減額繳清後，要到你真正可回本的時間點通常都拖很長，你越早
解約拖越久，這份保單變得沒什麼意義，二來如果保單借款，就等於拿自己的錢還要付給
保險公司利息，這邊我想就不需要再多講了。

至於美元匯差的雖然不是大問題，但也不該被忽略掉。

基本上當初在推銷這張儲蓄險就是充滿了謊言。

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後面稍微談一下關於我媽15年前幫我買的15年期台幣儲蓄險(就今年到期)

主要是一年繳24180元繳15年(現在來看是很不錯的台幣儲蓄險)

前15年每三年領三萬，期滿之後每三年領六萬一直領到終身(99歲)


不過在繳費第二年就出現問題

因為年繳的負擔其實很大(不只有這份保險而已，還有一堆意外醫療壽險都有保)

所以第二年就完全改採月繳，結果一年保費變成25560，多出快1400

中間到了第9年我爸被裁員失業

保費一度繳不出來，只好辦理保單借款，還要付好幾千塊利息真的很OOXX

終於撐到現在快解脫，但在這期間真的就犧牲家庭的很多生活品質

為了繳一堆的保險費用，硬要東省西省

為了往後每幾年有幾萬塊可以領，我到現在還是覺得很不值得

而且幸好中間家裡都沒發生大事，不然我家那點保障出事大概只能怨嘆老天不公平

晚上也算了一下這張儲蓄險的15年滿期IRR大概有1.65%
如果當初好好年繳的話可以到2.61%
不過在這15年會發生什麼事真的很難說
這張儲蓄險也是苦撐下來才有的結果
接下來就是靠我好好活著..


要買儲蓄險就真的有閒錢而且年期不要被綁太久(6年以下)
買長年期的話
面臨解約的風險真的比想像中高很多很多很多很多

到後面我也不認為說儲蓄險都不好
但是要買對而且要理解它所帶來的風險
不然你買了結果讓保險公司一堆人爽爽投資蓋大樓出國旅遊
爽到他們甘苦到自己
儲蓄險只是資產配置之一，絕對不是必要的。


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 58.114.141.221
※ 編輯: agneys          來自: 58.114.141.221       (11/10 03:00)
推 JoseH:大大推，受害人的親自見證！                                11/10 03:00
推 jenny:推受害者的見證XD                                          11/10 07:23
推 showbbs:15年前賣的保險 不都是繳很少保額很高 講一下保單名字      11/10 11:01
→ showbbs:讓大家驗證一下 IRR 15年前年繳2萬5 保額應該不低吧...     11/10 11:02
→ agneys:國泰富貴保本三福終身壽險 保額就30萬啊那裏高zz            11/10 11:59
推 hank0624:我就是希望有這種買儲蓄險的心得分享                     11/10 12:27
→ hank0624:感謝分享  這篇應該要M起來 XD                           11/10 12:27
→ hank0624:以前的貨幣價值 相對於 預定利率高                       11/10 12:28
→ hank0624:對我來講 以前利率高又怎樣呢？ 貨幣購買力優於 預定利率  11/10 12:29
推 thebestEGG:打臉打好大啊!!XD                                     11/10 12:52
→ showbbs:所以已領15萬 那解約可退多少? 這麼不甘願解約換定存阿     11/10 13:14

現在解約就拿回快27萬啊
而且10幾年前我還很小好嗎，從小到大不時聽我媽在complain
我又不能決定什麼，畢竟錢都我媽在管的，只是現在回頭想想
不想要她當初這麼辛苦而已
今年做保險有研究才剛好知道這筆保險滿期了
你再來炮說不甘願就解約換定存有什麼意義zz

推 Byside:年繳24180元..又沒有人逼你一定要買...為什麼自己決定要買   11/10 20:11
→ Byside:還要回來怪說自己是個受害者呢？.......                    11/10 20:11

都跟你說了那是我媽在15年前買的不是我
當初資訊不發達業務講什麼大家就信什麼
內容避重就輕隱惡揚善大家也不是第一天才知道
後面又推銷其他壽險我媽也還是買了
年繳改月繳還是那時候業務過來推銷其他保險的時候
說改成月繳負擔比較輕就能再繳其他保險
保障不嫌多之類的屁話

還有一句話我要告訴你 我不是受害者 我是既得利益者
以後好康的都是我
我只是覺得不用讓家裡以前這麼辛苦硬要繳一堆有的沒的保險
得到的這些錢我之後會拿來孝順家裡人

→ dti:也是因為很多人都不講清楚..                                  11/10 20:14
沒錯 一堆業務都把消費者應該知道的資訊含糊帶過
只在建構一個美好憧憬的未來
但可能就犧牲你現有的生活品質

推 Byside:所以這個板可以不要再把人為因素怪在產品身上了嗎...        11/10 20:15
→ Byside:進來都被誤導一種買賣儲蓄險是一種罪惡的感覺.......Orz     11/10 20:16

人為因素不就是買這種長年期保險最大的風險?
就是你永遠不曉得你會在繳這種儲蓄險中間發生任何事讓你保費繳不出來

各家業務現在在市場上舌燦蓮花不斷推銷各類保費高保障低的產品
算不算也是一種"人為因素"?

我沒有怪罪產品有問題
從頭到尾有問題的一直都是身為業務的人們所陳述的跟事實不符

推 owenx:買10年期以上儲蓄險的人真的不知道是有勇氣還是少知識XD      11/10 20:39
→ owenx:買儲蓄險顯然是買六年期才叫儲蓄，買20年叫做養老。          11/10 20:41
→ owenx:難道勞保可以改成六年期嘛？XD                              11/10 20:41
推 hank0624:這邏輯不錯                                             11/10 20:42
※ 編輯: agneys          來自: 58.114.141.221       (11/10 22:16)
→ hank0624:原PO者發文心得 勝過推文                                11/10 22:20
→ elvies:XDDD                                                     11/10 23:44
→ baccat:所以我也可以發正面的心得文嗎~~XD                         11/11 00:16
推 tel105095:買一樣可以載5人的汽車，有人花三百萬，有人花三十萬     11/11 04:19
→ tel105095:不論多少錢的，都有人車貸繳不出來                      11/11 04:20
→ tel105095:是車子，業務員，車主誰的錯？...沒有答案               11/11 04:22
→ hank0624:http://rightgun.blogspot.tw/2010/05/blog-post.html     11/11 11:53
→ agneys:買車跟買保險不太一樣..                                   11/11 16:25
推 tel105095:買車跟買車當然不一樣，買保險跟存定存也不一樣          11/12 07:12
→ agneys:買車跟買車是一樣的       我當然知道保險跟定存不同        11/12 14:02
推 tel105095:打錯，買保險跟買車不一樣，但跟定存也不一樣            11/12 14:36
→ tel105095:所以為什麼儲蓄險要跟定存做比較                        11/12 14:37
推 MrE:因為有些不肖業務要用比定存好的話術賣儲蓄險，如果不要有這些  11/12 15:09
→ MrE:話術充斥在這裡，儲蓄險的確是沒什麼值得拿出來跟定存比的      11/12 15:10
推 gordon1126:好推原PO的說法... 讓我對於儲蓄險有新的想法           11/13 02:02
→ gordon1126:的確買保單前是需要想看看你說的這些重點               11/13 02:02
→ agneys:今天在市面上不停的跟定存做比較的絕大多數就業務zz         11/13 19:28

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